首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体vx：
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
01
太卷了，保险行业太卷了。
不仅保险公司卷、保险产品卷，保险类自媒体也很“卷”。
不对，不是“卷”，是有一些无良自媒体，就是明晃晃的“摆烂”。
每次市面上推出一款新产品，就会有这种文章出来说“xxx产品，大坑5个，小坑20个”......
每次看的我都一头黑线，也是很无语：
“产品限制只能35岁之前投保，坑！”（人家产品就这么设计的这算什么坑呢？）
“少儿重疾险等待期天，坑！”（所有的少儿专属重疾险等待期都是天啊...）
“xx疾病理赔标准严格，坑！”（实际上是市面上99%的产品都是这个理赔标准，只有极个别产品稍微放宽了理赔条件）
站在大家的角度上来说，我很理解大家”真的很想买到合适的保险，又真的很怕被坑”的心情。
可是，我们要明确一点：世间任何事情都没有“完美”一说，保险也是。
一款重疾险产品动辄保障近种疾病，我们只抓着一个病种不放，其实意义并不大。
而且，这几年我越来越感觉，其实保险产品同质化真的很严重，那如果保险在哪里投保都一样，为什么不找一个专业靠谱、三观很正的保险经纪人呢？
我不喜欢，也不会做胡说八道、哗众取宠的人。
文文大保贝儿之前写过一些文章，也是我的态度——
保险很单纯，复杂的是人。
①本想“避坑”反“掉坑”！保险“反种草”套路，深不可测啊~
②我为什么宁可被骂，也不直接推荐“高性价比”的保险产品？
③当“骂保险”成了“*治正确”，当“阴阳人”掌握了“流量密码”
02
文文大保贝儿一直是觉得，一个产品的理赔条款是不是“坑”，空口说没有用，要对比，就拉同类产品的理赔条款出来一条一条的对比。
不然，那不就是“造谣一张嘴”么？
你说理赔严格就严格，有依据吗？理赔宽松的条款长啥样？
这个“坑”是行业共性问题，还是单单就这一个产品坑？
千万不要让你对于保险保障的需求和对保险条款的不确定，成了被一些居心叵测的人利用的工具。
之前我对比过成人重疾险的高发轻症理赔条款：
我承认，在深挖“保险坑”这件事上，我确实不专业
这次我们来比一比，当下在售的少儿重疾险产品的“少儿特定重疾”的理赔条款。
什么标准算宽松、什么标准算严格，我一条一条的给大家写的清清楚楚明明白白。
靠信息不对称、专业不对称忽悠读者的事，我一件也做不出来。
保险到底有没有坑，我们看条款可以看出来；但人心有没有坑，就需要你好好揣摩了。
此次对比的产品包括：
①招商仁和青云卫1号：
年的少儿重疾险，都给我按照“青云卫1号”这个标准卷！
招商仁和青云卫1号：这款少儿重疾险，满足了我所有的想象
②国联人寿慧馨安：
慧馨安：真正让爸妈“会心安”的少儿重疾险
③北京人寿大*蜂6号：
加量不加价，保障更优质，大*蜂6号，香极了！
④横琴人寿小飞象：
原位癌理赔条件最宽松的少儿重疾险——横琴人寿小飞象！
⑤复星联合妈咪保贝（新生版）：
妈咪保贝新生版：璀璨新生，爱你经得起考验
以上五个产品排名分先后，青云卫1号＞慧馨安＞大*蜂6号＞小飞象＞妈咪保贝（新生版）。
03
其实，对于“少儿特定重疾”到底包括哪些疾病，行业内也是没有统一标准的。
这五款产品的少儿特定重疾病种也并不完全相同，共涉及以下25种疾病：
完全重复的病种有15个，我们来一个一个说一说。
再说一遍，所谓的“xx疾病理赔严格”几个字是没有依据的，严格不严格是要看条款怎么写，而且所谓“严格”的标准也是对比出来的。
相信保险条款，不要相信无良自媒体瞎胡扯的嘴。
（1）均有：白血病
生活中最常见的儿童重疾，非“白血病”莫属了。
很多家长也是因为看到了有关白血病的新闻或者身边的案例，才愈发对“给孩子买一份重疾险”这件事有了紧迫感。
文文大保贝儿记得自己小的时候，就觉得“白血病=绝症”，是“塌了天一样没得治的大病”。
随着这些年医学水平的不断发展，现在白血病的治愈率已经越来越高了，真的感谢医学的进步。
真实理赔案例：
复星联合妈咪保贝，急性淋巴细胞白血病，理赔万元
白血病作为“恶性肿瘤”的一种，在理赔标准上，各家保险公司的写法不完全相同，但本质上没有区别。
有的公司写了“除外原位癌”也不是理赔标准严格，因为不写这五个字，轻症的原位癌也不可能按照重疾理赔的；
还有的公司强调了一定要“接受治疗”，这个我认为也不算严格，因为现在白血病的治愈率已经非常高了，而且都愿意给孩子买保险的家庭，得病了一次治疗都不进行吗，不太可能。
（2）均有：淋巴瘤
淋巴瘤是“恶性肿瘤”，属于重大疾病的保障范围。
淋巴瘤作为“恶性肿瘤”的一种，在理赔标准上，各家保险公司的写法不完全相同，但本质上没有区别。
在这里要特别说一下除外的“相当于Aa分期方案一期程度的何杰金氏病”，这个不属于重大疾病，理赔的标准是根据不同的“分型”来决定的。
（3）均有：神经母细胞瘤
“神经母细胞瘤”是婴幼儿最常见的颅外实体瘤，占儿童恶性肿瘤的10%左右。
起病隐匿、恶性度高，很容易发生骨髓、骨骼和远处器官转移的特点，俗称“儿童癌症之王”。
神经母细胞瘤作为“恶性肿瘤”的一种，在理赔标准上，各家保险公司的写法不完全相同，但本质上没有区别。
“恶性肿瘤”的理赔标准是由银保监会统一规定的，所以真的不会有什么区别，字多不代表“理赔严格”，而是“写的清楚”。
（4）均有：肾母细胞瘤
肾母细胞瘤又称“肾胚胎瘤”，是婴幼儿最多见的恶性实体瘤之一，也是应用现代综合治疗最早和效果最好的恶性实体瘤。
一般早期肾母细胞瘤都是通过手术的方式进行治疗，治愈率、存活率都非常高，在80%以上。
真实理赔案例：
肾母细胞瘤，元妈咪保贝少儿重疾险理赔万元
肾母细胞瘤作为“恶性肿瘤”的一种，在理赔标准上，各家保险公司的写法不完全相同，但本质上没有区别。
（5）均有：脑恶性肿瘤
生长于颅内的肿瘤通称为脑瘤，可以发生于任何年龄，以20-50岁为最多见。
少儿以颅后窝及中线肿瘤较多见，主要为髓母细胞瘤，颅咽管瘤及室管膜瘤；
成人以大脑半球胶质瘤为最多见，如星形细胞瘤、胶质母细胞瘤、室管膜瘤等。
真实理赔案例：
婴儿罹患髓母细胞瘤，重疾险理赔50万
复星联合妈咪保贝，髓母细胞瘤，重疾理赔80万元
星形细胞瘤/胶质瘤，重疾理赔000元
所以我们也说，少儿特定重疾能保障终身真的很有必要。
脑恶性肿瘤作为“恶性肿瘤”的一种，在理赔标准上，各家保险公司的写法不完全相同，但本质上没有区别。
（6）均有：重型再生障碍性贫血
“再生障碍性贫血”是非常严重的一种造血功能障碍疾病，如果找不到匹配的骨髓，很难完全被治愈，常常使患儿的生命受到威胁。
目前中国儿童再生障碍性贫血的治疗过程中，识别率低、误诊率高。
一是再障的初期症状与白血病相似，容易混淆；二是好发人群年龄较小，难以自发表达和识别病情。
在理赔标准上，各家保险公司的写法完全相同，没有任何区别。
（7）均有：严重心肌病
原发性心肌病是指一类原因未明的以心肌病变为主的心脏病。
按心肌病变的类型，分为三种：扩张型心肌病、肥厚型心肌病和限制型心肌病。
其中扩张型心肌病最为多见，多发生于30岁以上的成人，也常见于儿童。
大多数起病隐缓，主要表现为慢性充血性心力衰竭，偶有以突然发生急性心力衰竭或心律失常起病。
这个的理赔上各家是有区别的，严格一点的要求“持续天”，有的产品则不要求。
这个事儿甚至还上过新闻：
关于这一点，医院心内科副主任、心导管室主任孙福成表示：
“心功能IV级已经是心功能终末期的表现，如果治疗正确，心功能也可以恢复到III级，甚至II级，如果各种应急情况或治疗不当，也可能又到IV级。”
心功能衰竭是个动态的过程，并不是持续不变，预后的好坏与多种因素相关。
中医院心内科副主任医师杨进也表示，“心衰四级”是比较严重的状态，有些人可能在问题纠正后很快恢复，也有些人因病情太重，很快就会去世。
文文大保贝儿翻看了一下市面上大部分的保险产品合同，大部分都有天的限制，小部分产品限制90天，极小部分产品没有限制时间。
介意这一点的朋友，可以重点考虑不限制理赔时间的产品。
但是文文大保贝儿想提醒大家一下，重大疾病保险动辄保障近种疾病，不可能这个疾病每一项的理赔条件，都是行业最宽松的，这一点大家一定要客观看待。
文文大保贝儿的建议是，在挑选产品的过程中，更