随着年龄的增长，生活压力不断增大，身体都可能会出现一些“小毛病”。
在投保实操中也是遇到了不少客户有告知项。若客户在投保健康险时已有告知项（结节、息肉、囊肿等），为了给客户争取最好的核保结果，我们都会建议客户多家投保。
以下这些疾病和核保经验，是我从业两年以来在实操投保中遇到的非标体问题。我把这些问题及核保结论都记录下来了，以便服务更多的客户，为客户争取最好的核保结论
注：核保准则（各家公司核保不一样，以实际沟通、投保为准）
一:卵圆孔未闭
危害:栓塞
正常出生后一年内闭合。最迟不超过4岁卵圆孔未闭本身无症状，需要超声心动图来确诊
核保:1:卵圆孔是否痊愈只能依靠超声心动检查，所以必须复查
2:未手术:年龄4岁延期年龄4岁，无症状;无心律时常，心电图正常;无房式扩大，寿险/重疾加肥承保
二:新生儿*疸
1:*疸:当红素代谢障碍而引起血清内胆红素浓度升高所致。
生理期:新生儿在出生后2-3天出现*疸，4-5天最明显。7-14天自然消退
病理性:*疸出现较早，出生后24小时出现*疸，*疸持久，出生后2-3周不退甚至加深，或减轻后又加深血清胆红素大于12ML-15ML,严重时可引起核*疸;预后，除可造成神经系统的损害外，严重可引起死亡。早产儿*疸:*疸出现的晚，大概在出生后的第3天或者第4天，而且出现的时间较长，可持续14天。
后遗症:智力受损，运动神经受损。
2：胆红素的*性导致的慢性和永久性脑损伤称之为核*疸。
警告期:反应低下，肝、脾、心脏扩大;
痉挛期:多发生出生3-5天，抽搐、甚至昏迷和中枢性呼吸衰竭
恢复期:大多数发生在7-8天
后遗症:多发生在2个月甚至更晚，经过抢救者大多数都有后遗症
检查:胆红素升高、MRI异常、脑电图异常治疗:蓝光、换血疗法
核保:1：*疸持续超过两周延期至*疸消退
2:明确诊断为核*疸延期至5岁
三:儿童脑MRI异常:脑出血
常见有动脉、静脉畸形、烟雾病、动脉瘤等
脑出血的危害:血肿破坏、压迫脑组织、引起脑神经损害、坏死
后遗症:偏瘫、癫痫
核保:脑出血是否完全吸收;脑组织是否有病变依靠MRI，必须复查，否则延期到3岁。
四:心电图异常
病理性T波有以下因素:心肌损害、心肌缺血、心肌炎、冠心病。
核保:问卷有无心脏病史;
有无冠心病风险因素:年龄、性别、体重、吸烟、血脂、血压、血糖运动心电图(核保不会直接建议，会让客户去专科做诊断)
心电图异常——ST波异常生理性T波有以下因素:1.通气过度2:交感神经张力增加3:心动过速4:瘦长无力型体型或肥胖的年轻人。4:更年期女性病理性T波有以下因素:心肌损害、心肌缺血、心肌炎、冠心病。
核保:问卷有无心脏病史;
有无冠心病风险因素:年龄、性别、体重、吸烟、血脂、血压、血糖运动心电图(核保不会直接建议，会让客户去专科做诊断)
心电图异常——Q波异常
病理性:心脏坏死、陈旧心梗
核保:拒保
外科手术(例:曾经做过外科手术，是否在手术途中碰到过神经形成的Q波)或曾经得过心肌炎.如没有外科手术或心肌炎造成的永久性Q波
核保：拒保
心电图异常——右束支传导阻滞(不完右/完右)
生理性:可见于常人，可见于青年和儿童，以不完全性右束支传导阻滞较为常见。病理性:先天性心脏病、心肌炎、心肌病、冠心病、肺心病、高血压性心脏病、风湿性心脏病
核保:排除器质性心脏病
有无冠心病风险因素
无明显排除器质性心脏病，可标保
五:甲状腺结节
甲状腺激素(T3、T4、TSH)不重要，核心主要看B超的描述:B超恶性表现:1.回声低2.形态不规则3.边界不清4.存在钙化点，沙粒样钙化(越小越不好)5.结节内有丰富的血流或血流紊乱6.结节大于1CM7.纵横比18.颈部淋巴结肿大9.报告要求活检
B超良性表现:1.回声低2.形态规则3.边界清楚4.结节内未见血流5.无钙化点或粗大钙化6.结节小于1CM7.颈部淋巴结无肿大8.纵横比19.报告中无要求活检
核保:单纯性囊性结节——重疾标保如果存在结节≤1及低回声，重疾除外
如果同时存在2项及以上的恶性表现——延期
六:乳腺结节
B超分级(BI-RADS)的意义:
0级意义:是指评估不完全，需要召回病人重新检查。1级意义:阴性结果，未发现异常，正常乳腺2级意义:良性病变，可基本排除恶性，定期复查3级意义:可能是良性病变，建议短期(3-6月复查)4级意义:可疑性病变，需临床干预，首先考虑活检4a需要活检，恶性可能性3%-30%，及时活检是良性，也需要随访
4b倾向于恶性，恶性可能性30%-60%4c倾向于恶性，恶性可能性61%-94%5级高度可能是恶性6级活检证实为恶性
当然不能只看分级，还应该